N26 La banque en ligne

Offres, tarifs et avis en 2024

Au cours de ces dernières années, plusieurs néobanques ont émergé dans l'écosystème financier européen et français. Certaines d'entre elles se distinguent par leur fiabilité, la variété de leurs offres bancaires et leur tarification attractive. C'est le cas de la banque N26. Depuis sa création, elle élargit considérablement sa communauté et rivalise aujourd'hui avec les institutions bancaires les plus puissantes d'Europe. Youdge propose un avis détaillé sur les offres de services de la néobanque N26.

Vue d'ensemble de N26

La banque N26 a été créée en 2013 à Berlin sous le nom de Number26. Les fondateurs, Valentin Stalf et Maximilian Tayenthal, lui ont attribué cette dénomination en référence au Rubik's Cube. Composé de 26 cubes, le jeu paraît extrêmement complexe. Mais, lorsque son fonctionnement est compris, il s'avère en réalité très simple. C'est ainsi que les 2 fondateurs de la néobanque allemande perçoivent la gestion des finances personnelles.

Vers la fin de l'année 2015, la banque Number26 fait son entrée en France et simultanément dans 5 autres pays. Très rapidement, elle est confrontée à l'ACPR qui la met en garde concernant des questions réglementaires. Le régulateur l'interroge également sur les différentes faiblesses de son modèle économique. Face à la pression, la néobanque se retire et redéploie enfin son offre en 2016 tout en changeant sa dénomination. Elle devient désormais N26 et obtient le 18 juillet de la même année sa licence bancaire européenne. Grâce à celle-ci, elle peut désormais fournir ses prestations dans l'Union européenne en tant que banque.

L'institution bancaire N26 offre un niveau de sécurité très élevé. Elle est sous le contrôle de l'EDB, l'autorité allemande de régulation financière. En France, elle se conforme aux règles de confidentialité et de sécurité des dépôts qui sont appliquées à toutes institutions bancaires. Sur le plan européen, elle respecte plusieurs réglementations en vigueur. La néobanque met à la disposition de sa clientèle une application mobile intuitive et performante pour faciliter la gestion des comptes.

Malheureusement, la banque N26 est limitée en termes de produits et services proposés. En dehors des comptes et cartes bancaires et du crédit à la consommation, les clients ne peuvent pas bénéficier d'autres types d'offres. La non-autorisation de découvert est aussi un facteur qui limite la néobanque. Néanmoins, depuis son redéploiement en 2016, N26 ne cesse de se développer en France où elle comptabilise aujourd'hui 2,5 millions d'utilisateurs.

Offres de comptes et cartes bancaires N26

La banque allemande propose à sa clientèle 3 offres bancaires payantes et une gratuite. Elle adresse aussi aux professionnels une formule spéciale Business qui inclut plusieurs services. Tous les différents types de comptes commercialisés par la néobanque sont accessibles sans condition de revenus, d'épargne ou de domiciliation bancaire. À chaque offre est associée une carte Mastercard virtuelle ou physique qui permet d'effectuer un certain nombre de transactions.

Grâce à l'IBAN qui lui est attribué au moment de l'ouverture de son compte, le client peut facilement faire des opérations à l'international. Quel que soit le type de carte bancaire qu'il détient, il est en mesure d'effectuer des virements instantanés gratuits avec d'autres utilisateurs de la banque ou des transactions en devises au taux de change réel. Actuellement, les clients de la banque N26 résidant en France n'ont pas droit au découvert ni au dépôt d'espèces ou de chèques. Par ailleurs, toutes les cartes bancaires N26 sont compatibles avec les paiements mobiles et sans contact, en l'occurrence Google Pay et Apple Pay.

N26 Standard

Cette formule d'entrée de gamme proposée par N26 banque est entièrement gratuite. Elle est reliée à une Mastercard virtuelle qui permet de faire des paiements sans frais en France et partout dans le monde. Le client peut aussi s'en servir pour effectuer 3 retraits gratuits en euros chaque mois. Au-delà, il est facturé à 2 €. Tous les retraits réalisés en dehors de la zone SEPA engendrent une commission de 1,70 % sur le montant.

Lorsque le compte N26 Standard sert à recevoir des revenus ou paiements mensuels d'au moins 1 000 €, le client est exceptionnellement autorisé à faire 5 retraits gratuits par mois. L'offre de base de la banque N26 ne donne droit à aucune fonctionnalité particulière ni assurance. Le client peut seulement recevoir un récapitulatif détaillé de ses dépenses mensuelles.

N26 Smart

Tarifée à 4,90 € par mois, la formule N26 Smart donne droit à un compte bancaire et à une Mastercard virtuelle et physique. Le client a la liberté de choisir la couleur de sa carte :

• océan,
• sable,
• rhubarbe,
• ardoise,

Avec une Mastercard Smart, il est possible de faire des paiements sans frais à travers le monde et 5 retraits gratuits en euros par mois. Au-delà de ce seuil, le client doit payer une commission de 2 € pour chaque opération. Les frais prélevés sur les retraits en dehors de la zone SEPA s'élèvent à 1,70 % du montant.

La formule Smart de la banque permet au client de créer jusqu'à 10 sous-comptes pour une meilleure gestion de son budget et de ses ressources. Il peut même mettre en place des espaces partagés et y convier 10 personnes. Le but est de favoriser l'organisation de dépenses communes. La néobanque propose d'arrondir le montant de chaque achat à l'euro supérieur pour donner le surplus à une cagnotte spéciale. La formule Smart donne accès à des offres et réductions exclusives auprès de structures partenaires de la banque.

N26 You

La formule N26 You est facturée à 9,90 € par mois et inclut tous les avantages associés à l'offre Smart. Elle permet exceptionnellement d'effectuer un nombre illimité de retraits sans frais en devises étrangères. Le détenteur de la Mastercard You bénéficie de plusieurs garanties de voyages. Par exemple, il peut avoir une assurance médicale qui le couvre ainsi que sa famille à hauteur de 1 million d'euros pendant les déplacements.

En cas d'annulation ou de modification d'un séjour, d'interruption de voyage en raison d'une pandémie, il peut recevoir de la banque une indemnité allant jusqu'à 10 000 €. Pour les bagages retenus pendant plus de 12 h et les vols retardés de plus de 4 h, le montant de la couverture peut aller 500 €. En cas de perte de bagages, une somme de 2 000 € peut être versée par la néobanque.

L'institution bancaire allemande propose également des assurances pour des événements du quotidien. Une somme de 20 000 € peut être allouée au client pour les dommages en trottinette, voiture ou vélo. Le montant de l'indemnisation avoisine 2 300 € pour les accidents de ski, de snowboard et d'autres sports d'hiver.

N26 Metal

Facturée à 16,90 € mensuellement, la formule premium Metal est associée à une Mastercard disponible en 3 coloris : gris perle, sable corail et noir carbone. Avec cette carte bancaire, le client peut effectuer des paiements et retraits en devise gratuitement de manière illimitée. Tous les mois, il a la possibilité de réaliser jusqu'à 8 retraits en euros sans frais. Au-delà, il est soumis à une commission de 2 €.

L'offre Metal inclut toutes les garanties et assurances de la formule N26 You. En plus, le client peut bénéficier d'une couverture de 20 000 € lors de la location d'une voiture à l'étranger ou à plus de 100 km de chez lui. En cas de dommages ou de vol de son téléphone, il peut recevoir une indemnité d'environ 1 000 €. L'ouverture d'un compte premium Metal dans la banque N26 confère par ailleurs des privilèges personnalisés. Le propriétaire peut bénéficier par exemple de billets coupe-file ou accéder à des événements VIP. Il peut même passer par une ligne téléphonique spécifique pour joindre le service client de la néobanque.

Compte bancaire en ligne : ouverture et conditions chez N26

Ouvrir un compte N26 en ligne est particulièrement simple ! Il suffit de respecter 4 étapes pour qu'en quelques clics vous puissiez avoir accès à un compte en ligne auprès de cette banque. Avant de vous lancer dans cette ouverture de compte, des conditions sont requises, à savoir :

• être majeur et être résidant d'un pays où N26 est présente,
• disposer d'une pièce d'identité en cours de validité,
• posséder un smartphone compatible avec l'application N26.

Une fois ces conditions remplies, rendez-vous en ligne à la rubrique « Ouvrir un compte courant » pour remplir le formulaire d'ouverture de compte N26. Téléchargez votre pièce d'identité, attestez que vous remplissez toutes les conditions, et activez enfin l'application ! Vous recevrez la carte N26 sous 4 jours ouvrés.

Produits bancaires complémentaires de N26

L'offre de produits bancaires N26 est très limitée. Pour le moment, la banque propose uniquement à ses clients le crédit à la consommation. Grâce à son partenariat avec Younited Credit, elle permet à sa communauté de demander entre 1 000 € et 50 000 € pour le financement de projets personnels. Pour obtenir le crédit à la consommation de la banque, aucune formalité particulière n'est exigée.

La néobanque soumet un questionnaire qui permet de présélectionner les clients qui réunissent certaines conditions. Le taux d'intérêt appliqué à l'offre bancaire est malheureusement très élevé. Il varie entre 3,60 et 15,96 % en fonction du montant demandé, projet à financer, profil de l'emprunteur et de la durée de remboursement. Cette dernière peut aller de 6 à 72 mois.

Application mobile N26

Pour gérer son compte bancaire N26 Standard, Smart, You ou Metal, le client de la banque passe par l'application mobile dédiée.

Les fonctionnalités

Intuitive et facile à prendre à main, l'application mobile de la banque N26 propose une très bonne expérience utilisateur. La plupart des fonctionnalités sont accessibles en seulement quelques clics. Elle permet au client d'accéder en temps réel au solde de son compte bancaire, d'obtenir des notifications à chaque transaction ou de visualiser des graphiques où les dépenses sont classées par catégories.

L'application mobile est dotée d'une nouvelle fonction dénommée « Espaces ». Accessible à partir de l'offre Smart, elle permet à l'utilisateur de créer des cagnottes. Depuis l'interface de la plateforme mobile, le client a la possibilité de paramétrer lui-même ses plafonds de paiement et de retrait pour une meilleure gestion de son argent. À tout moment, il peut bloquer ou débloquer sa carte bancaire ou modifier son code PIN.

La compatibilité

Après l'ouverture de son compte bancaire, le client doit installer l'application mobile N26 sur son smartphone. Il peut s'agir d'un Android, IPhone Apple Watch ou d'une tablette. La banque ne propose pas encore une version de bureau. L'accès à l'application mobile bancaire N26 est totalement gratuit. Pour se connecter, le client peut utiliser la reconnaissance faciale, l'empreinte digitale ou un code préalablement défini.

Caractéristiques et frais

En comparaison de ses concurrents Lydia, Revolut ou Nickel, la banque N26 propose des tarifs relativement abordables. La néobanque n'applique aucuns frais à la gestion ni aux opérations quotidiennes :

• tenue de compte,
• utilisation des services bancaires à distance,
• ouverture et clôture de compte,
• premier versement.

Pour les incidents de paiement et irrégularités, la banque N26 applique exceptionnellement des tarifs supplémentaires incluant une commission et des frais s'élevant à 15 €. Certains services particuliers entraînent des coûts. C'est le cas par exemple de la saisie administrative à tiers détenteur qui est facturée à 10 % du montant dans la limite de 100 €.

En matière de frais à l'étranger, N26 est l'une des meilleures banques du marché européen. Avec les cartes Standard, Smart et You, les paiements à l'international sont entièrement gratuits. Pour les retraits hors espace euro, la banque prélève une commission de 1,70 % du montant si le client possède une Mastercard Standard ou Smart. Grâce au partenariat conclu avec Transferwise, la banque N26 permet à sa clientèle d'effectuer des virements dans 19 devises différentes à des frais 5 fois moins élevés que dans les établissements classiques.

Service client chez N26

Pour des préoccupations de diverses natures, le service client de N26 peut être joint depuis l'application mobile ou le site web via un chat en ligne. La fonctionnalité est disponible 7 j/7 j. Il est aussi possible de contacter l'institution bancaire allemande par mail à l'adresse support@n26.com. Néanmoins, les chances d'avoir une réponse sont très infimes.

La banque est par ailleurs présente sur les réseaux sociaux X, Facebook et LinkedIn. Elle interagit convenablement avec sa communauté. Sa réactivité aux messages privés reste cependant très limitée. Pour les cas d'urgence, tout client peut contacter le 01 88 45 02 39 entre 8 h et 20 h du lundi au vendredi.

Évaluation globale

Dans l'écosystème financier européen, N26 occupe désormais une place de choix. Mais malgré ses nombreux atouts, elle présente également quelques failles.

Les frais bancaires

Les tarifs de la néobanque sont incontestablement abordables. La plupart des offres de services bancaires sont gratuites et les commissions sur les prestations payantes sont relativement accessibles.

L'accessibilité

L'établissement bancaire allemand met à la disposition de ses clients une plateforme mobile très facile à utiliser. Les fonctionnalités élémentaires sont accessibles en quelques clics depuis la page d'accueil. Les conditions d'éligibilité à la banque sont très souples. Aucune modalité spécifique n'est exigée.

Le service client

L'unique moyen efficace de joindre la banque N26 est à travers le Live Chat. Tous les autres canaux n'offrent aucune garantie de réponse, ce qui peut s'avérer problématique dans certaines conditions.

Le temps d'attente pour l'ouverture d'un compte

Ouvrir un compte bancaire dans la néobanque N26 prend au maximum une dizaine de minutes. Le temps d'analyse des documents fournis est court et les formalités à effectuer sont très peu nombreuses.

Conclusion

À travers ses nombreuses innovations, N26 est une banque qui révolutionne le secteur bancaire en ligne. Il propose à ses clients répartis dans plusieurs pays des offres particulièrement attractives. En France, Allemagne, Italie, un résident peut se doter d'un compte en quelques minutes et s'offrir une carte bancaire virtuelle ou physique. Les tarifs appliqués par la banque sont raisonnables et même plus abordables que ceux de la plupart de ses concurrents.

Pour les voyageurs, la banque N26 est une alliée de choix pour faire des économies et bénéficier de diverses assurances. Étant sous l'égide de l'EDB et de l'ACPR, elle offre un niveau élevé de fiabilité. Son application mobile est d'ailleurs l'une des plus sécurisées du marché.